Россиянам дали шанс застраховать зарплату

На российском рынке появился новый страховой продукт, защищающий от непредвиденной потери дохода. Страховка предполагает полгода ежемесячных выплат 100% от зарплаты в случае сокращения штата или ликвидации компании. Правда, надеяться на то, что предложение станет повсеместным, не стоит, страховщики считают этот продукт слишком рискованным. Широкое распространение страхование доходов может получить только на базе работодателя.

Опробована новая программа страхования будет уже в ближайшее время. В начале ноября “Страховой дом ВСК” и профсоюз работников СМИ “Труд и творчество” заключили соответствующее соглашение для обеспечения защиты работников при непредвиденной потере источника дохода.

“Мы видим, что современные решения в области страхования обеспечивают качественную защиту интересов работника, позволяют продолжить движение по социальной лестнице, что позволяет не допустить в конечном итоге возможных социальных волнений”,— считает председатель профсоюза Олег Пташкин.

“Потерявшему работу клиенту ВСК будет выплачивать сумму ежемесячного дохода в течение оговоренного срока”,— объясняет генеральный директор страховой компании Олег Овсяницкий.

При месячной зарплате входящего в профсоюз журналиста в 50 тысяч рублей сумма страхового взноса составит 6206,40 рублей в год. Если этот работник попадает под сокращение штата или предприятие вовсе ликвидируется, то он будет ежемесячно в течение полугода получать 50 тысяч рублей,— свою зарплату до увольнения.

Пособие по безработице

На сегодняшний день любой потерявший работу гражданин вправе зарегистрироваться в службе занятости и получать пособие по безработице. По закону “О занятости населения в Российской Федерации” в первые три месяца после потери зарплаты пособие будет составлять 75% от среднемесячного заработка за последние 3 месяца работы. В следующие четыре месяца— 60%, в дальнейшем— 45%.

Но тут важно уточнение, что во всех случаях размер пособия не может выходить за границы минимального и максимального уровня пособия по безработице, ежегодно устанавливаемого правительством. На 2010 год минимальный размер выплат составляет 850 рублей, а максимальный— 4900 рублей в месяц.

Выплата может быть увеличена за счет районного коэффициента, который существует далеко не во всех регионах. Показатель для увеличения заработной платы и, соответственно, выплат по безработице зависит от местоположения предприятия. Его цель— компенсировать дополнительные расходов и повышенные затраты труда, связанных с выполнением работы и проживанием в регионах с тяжелыми климатическими условиями. На данный момент это относится к районам Крайнего Севера, Сибири, Дальнего Востока, Урала, к северным регионам европейской части России.

С такими показателями любой вид страхования от потери дохода будет выглядеть крайне привлекательным.

Количество безработных в России падает медленн Источник (с) РИА Новости

Выгода на первом месте

“Дай бог, у них получится”,— довольно скептически реагировали представители рынка страхования на новый продукт.

Игроки рынка не пожелали критиковать или поддерживать коллег, но рассказали GZT .RU , что тема страхования работников от потери дохода уже поднималась во время обострения кризиса. “Если бы это было возможно, это бы уже делали все страховые компании, говорит собеседник GZT .RU .— Здесь невозможно просчитать риски, и невозможно избежать мошенничества, как со стороны работодателя, так и со стороны людей”.

Повышение пособия по безработицы снижает стимул к трудоустройству, считает премьер-министр Владимир Путин Источник 5 канал

Несмотря на скепсис игроков страхового рынка, внедрение нового вида страхования будет продолжаться. “В посткризисный период времени, спрос на данный продукт существенно увеличился, в связи с этим мы считаем что шансы на успешную реализацию данного продукта в России достаточно велики”,— сообщил вице-президент Страхового дома ВСК Денис Шилков. Он уточнил, что сейчас внимание сконцентрировано именно на профсоюзных организациях, но в дальнейшем компания выйдет и на другие сегменты рынка.

На всех не угодишь

“Судя по тому, что я видел, для ВСК это имиджевый ход”,— считает секретарь Федерации независимых профсоюзов России Александр Шершуков. Он объяснил GZT .RU , что очень многое зависит от количества застрахованных, в таком варианте страхование не будет распространено по всей территории России. Профсоюз работников СМИ довольно невелик, в него входит около 3 тысяч человек. Но аналогичное соглашение с отраслевым профсоюзом учителей, куда входит 5 млн человек, даст куда большую нагрузку на страховые компании. “Я не думаю, что страховые компании просто на это пойдут”,— констатирует Шершуков.

Объем рисков для страховщиков действительно огромен По данным Росстата, размер долгов по зарплате превышал 3 млрд рублей на начало сентября. Основная причина задолженности— нехватка собственных средств работодателя

Представитель профсоюза напоминает: в разгар кризиса выдвигалась идея фонда страхования по утрате заработной платы— не в рамках страховой компании, а как государственный или полугосударственный фонд, куда предприятия делали бы отчисления в размере процента от фонда оплаты труда. В случае, если предприятие не может выплатить зарплату работникам, то выплаты осуществлялись бы из этого фонда. “В таком варианте идея страхования зарплат может быть реализована на территории всей России,— говорит Александр Шершуков.— Другое дело, что она встретит большое сопротивление со стороны работодателей, которые будут интерпретировать это как дополнительный налог”.

В результате получается ситуация, когда необходимая для работников гарантия компенсации при внезапной потере дохода имеет целых два варианта решения. Но один из них представляет слишком большие риски, а второй— являет собой чрезмерную нагрузку на работодателя. “В ситуации, когда делят деньги, пряников всегда на всех не хватает”,— резюмирует представитель ФНПР.

Заботы работодателя

Несмотря на упомянутые сложности и риски, страховые компании смогли найти возможность для реализации идеи.

Минэкономразвития тоже продолжает работать над механизмом страхования со стороны работодателя. Здесь, правда, затрагивается лишь условие банкротства предприятия-работодателя, но не случай сокращения штатов. Выступая на правительственном часе в Госдуме, глава ведомства Эльвира Набиуллина рассказала в начале октября, что зачастую средств обанкротившейся компании не хватает на выплаты зарплат, несмотря на преимущественную очередь сотрудников перед любыми кредиторами.

Глава МЭР Эльвира Набиуллина считает, что страховать зарплату работников должны сами работодател Источник Артем Житенев

Министр предложила работодателям страховать зарплаты сотрудников или создавать для этого специальные фонды. Надо отметить, что предложение Набиуллиной вызвало всплеск негодования в предпринимательской среде. Напомним, с 2011 года уже заложено повышение налоговой нагрузки на бизнес на 2,3%. Дополнительные отчисления еще и на страхование зарплат просто будет вычитаться из фонда оплаты труда, констатируют эксперты. Так что, если не продумать идею, она скорее поставит работников под удар, а не поддержит.

Законопроект Минфина отменяет штраф за досрочную выплату потребкредита

В проекте закона “О потребительском кредите” Министерство финансов предлагает упразднить штрафы за досрочный возврат кредита, а также запретить банкам в одностороннем порядке изменять постоянную процентную ставку по нему.

В законопроекте, опубликованном на сайте министерства , предлагается ввести двухнедельный срок, отсчитывающийся с момента выдачи, в течение которого заемщик имеет право отказаться от кредита без объяснения причин, передает РИА “Новости” “. Банки не смогут в одностороннем порядке изменять постоянную ставку процента, а также будут обязаны за месяц уведомлять заемщиков об изменении переменной ставки. Кредитным организациям также запретят навязывание страхования как условия предоставления финансирования.

Население России больше всего доверяет Сбербанку, Росбанку и "Уралсибу"

Исследование холдинга “Ромир” показало, что в 2010 году население России стало больше доверять банковской системе в целом по сравнению с 2008 годом, при этом наибольшим доверием пользуются Сбербанк, Росбанк и “Уралсиб”.

В отчете исследования приводятся данные по “индексу доверия” и “индексу заметности” (популярность и узнаваемость бренда). По обоим индексам с заметным отрывом лидирует Сбербанк. В первую пятерку по доверию вместе с ним вошли Росбанк, банк “Уралсиб”, Альфа-банк и ВТБ, при этом прирост индекса “Уралсиба” составил 5%, что позволило ему занять третье место. В топ-5 по “заметности” помимо Сбербанка попали банк “Русский стандарт”, Росбанк, Альфа-банк и банк “Хоум Кредит”.

Исследования проводились в августе 2010 года и октябре 2008 года, выборка составила 1,5 тыс. человек. Расчеты осуществлялись по методике GRI (Global Reputation Index), включающей анализ присутствия компании в медиапространстве и опрос ключевых экспертов рынка, клиентов, партнеров.

Идея избавить суды от мелких налоговых исков погибла в подкомитете Госдумы

Поправка, подготовленная ко второму чтению закона, который был призван разгрузить российскую судебную систему, лишает его смысла. Законопроект, внесенный Дмитрием Медведевым, предусматривал судебный порядок взыскания налоговой задолженности, только начиная с суммы 1,5 тыс. рублей. Депутаты с президентом не согласились.

Подкомитет Госдумы по налоговому законодательству на заседании 10 ноября одобрил поправки к законопроекту “О внесении изменений в статью 48 части первой Налогового кодекса Российской Федерации и статью 122 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации”, сообщает РИА “Новости”. Законопроект был принят в первом чтении 9 июля. Второе чтение должно было состояться 18 октября, однако рассмотрение было перенесено на 16 ноября.

Разгрузить суды

Законопроект изначально был направлен на то, чтобы снять с российских судов избыточную нагрузку. Как рассказала GZT .RU юрисконсульт “КСК ГРУПП” Александра Коган, разбирательства по неуплаченным налогам и сборам на сумму до 1,5 тыс. рублей составляют около трети от общего числа. При этом, по оценке члена Совета федерации Виктора Евтухова, только в Москве стало нормой рассмотрение арбитражным судьей до 15–20 такого рода дел за один рабочий день.

Медведев создал иллюзию налоговой амнистии Налоговая служба больше не будет преследовать россиян судебными разбирательствами из-за мелких штрафов. Но это не налоговая амнистия. Просто власти представили фискалам больше времени на внесудебные разбирательства с должниками с целью избавить суды от шквала исков. Подробнее

Чтобы исправить эту ситуацию, Дмитрий Медведев предложил взыскивать через суд долги физических лиц, не являющихся индивидуальными предпринимателями, только после того, как сумма задолженности превысит 1,5 тыс. рублей. Результатом должна была стать “разгрузка судов общей юрисдикции от необходимости рассмотрения дел о взыскании достаточно мелких сумм задолженности по уплате налогов, сборов, пеней и штрафов, в процессе погашения которых, как правило, споров не возникает”, отмечается в заключении профильного комитета Госдумы.

Иногда они возвращаются

Однако в подготовленный ко второму чтению текст закона долги на сумму менее 1,5 тыс. рублей вернулись. В соответствии с предложенными поправками налоговые или таможенные органы могут обратиться в суд с заявлением о взыскании таких долгов в течение трех лет со дня истечения срока исполнения самого раннего требования по уплате, передает “Интерфакс”. Для задолженности, превышающей 1,5 тыс. рублей, срок подачи заявления, как и прежде, предлагается установить в шесть месяцев.

Дмитрию Медведеву есть над чем задуматьс Источник ИТАР-ТАСС

В комитете по бюджету и налогам GZT .RU подтвердили, что такая поправка действительно существует, однако опровергли сообщение о том, что она уже одобрена. По словам собеседника GZT .RU в комитете, обсуждение законопроекта перенесено на четверг, 11 ноября.

Попытка с негодными средствами

“Поправка странная”,— отметил в разговоре с GZT .RU управляющий партнер юридической фирмы “Левант и партнеры” Валерий Нарежный. Впрочем, не исключено, что вносилась она с самой благой целью— закрыть налоговикам лазейку, к которой они сейчас охотно прибегают, рассуждает юрист.

Речь идет о сложившейся практике, когда налоговые органы представляют в суды всю сумму накопленной задолженности, в том числе и ту ее часть, в отношении которой истек установленный действующим законодательством срок исковой давности. Теперь же у судов появится возможность уменьшать требуемую сумму на “просроченную” составляющую.

Однако попытка, судя по всему, не удастся. “Налоговикам ничто не мешает представить в суд последнее по сроку требование,— говорит Валерий Нарежный.— А поскольку речь идет о так называемом приказном производстве, когда ни истец, ни ответчик в рассмотрении дела не участвуют, непонятно, как судьи смогут отслеживать соблюдение трехлетнего срока”.

В итоге, по мнению собеседника GZT .RU , поправка, скорее всего, окажется неработоспособной, не достигнет поставленной цели и одновременно в значительной степени лишит законопроект того смысла, который был в него заложен изначально: никакой разгрузки судебной системы не произойдет.

Непрощенные

“Ключевой целью первоначального варианта изменений статьи 48 части 1 Налогового кодекса РФ действительно была разгрузка судов общей юрисдикции, таким образом, внесенные изменения можно рассматривать как шаг назад”,— соглашается Александра Коган из “КСК ГРУПП”.

С другой стороны, отмечает она, неограниченный срок исковой давности фактически означает для налогоплательщика возможность неуплаты долга вообще. “Парламентарии прекрасно понимают, что при этом конституционную обязанность по уплате налогов, независимо от суммы, никто не отменял, и государство прощать уклоняющихся не намерено”,— заключает юрист.

С начала 2010 года объем жилищных кредитов в РФ вырос на 4,4%

Объем жилищных кредитов, в том числе ипотечных, которые были предоставлены физическим лицам в рублях и иностранной валюте, увеличился с января по сентябрь 2010 года на 4,4% и достиг, по данным на 1 октября, 1,233 трлн рублей против 1,181 трлн рублей на 1 января.

Одновременно просрочка по таким ссудам возросла на 37,4%: до 42,6 млрд рублей, сообщается на сайте ЦБ РФ.

В соответствии со статистикой ЦБ продолжается рост рублевых жилищных кредитов и снижение валютных. Объем ссуд в рублях достиг 1,033 трлн рублей на 1 октября против 0,967 трлн рублей на начало года, а в иностранной валюте— 0,199 млрд рублей против 0,214 млрд рублей.

Доля просроченной задолженности на 1 октября достигла 3,4% против 2,6% на 1 января. В течение сентября этот показатель не изменился, несмотря на рост общего объема кредитов, сообщает РИА “Новости” .

Золото и ПИФы остались самыми верными способами сберечь деньги

За октябрь снизилась доходность почти всех финансовых инструментов. Впрочем, пока это не изменило общую тенденцию: наиболее выгодными инструментами вложения остаются ПИФы, немного отстают от них сбережения в золоте и в евро.

В октябре инфляция в России составила 0,5%, снизившись относительно сентябрьских показателей, что улучшило ситуацию с доходностью инструментов сбережений. Так, за последний месяц из минуса вышли вклады в долларах, рублевые банковские вклады также повысили показатели, правда, пока не сумели выйти из убыточности. Такие данные приводит Центр макроэкономических исследований и стратегических разработок (ЦМЭИ) группы компаний БДО в России.

Расчеты ЦМЭИ на основе данных Банка России, Интерфакса, Национальной лиги управляющих, irn.ru, Росстат Источник Группа компаний BDO

Паевые инвестиционные фонды

“Фондовые рынки по-прежнему находились во власти быков, в результате чего индекс РТС вырос на 5,3% и большинство ПИФов акций и смешанных инвестиций показали впечатляющий результат”,— так ЦМЭИ объясняет успешность показателей по этим инструментам. Средневзвешенная доходность по данным 171 открытого фонда акций с коррекцией на инфляцию составила 4,41%, среди открытых фондов смешанных инвестиций— 2,6%.

Однако следует помнить и про риск. Инвестиции в ценные бумаги, как видно из таблицы, являются одновременно и самыми рискованными.

Оценка открытых ПИФов акций от “Инвесткафе” на основании доходности, качества управления, доступности, стоимости обслуживания фондов и др. (по пятибалльной системе Источник Агентство Инвесткафе

Валюты

Благодаря росту курса евро, сбережения в европейской валюте занимают второе место по инвестиционной привлекательности после фондовых инструментов. Реальная рублевая доходность годовых вкладов в евро составила 3,10%. Результат получен на основании данных 15 крупнейших банков: Сбербанк, ВТБ-24, Банк Москвы, Газпромбанк, МДМ Банк, Райффайзенбанк Австрия, Россельхозбанк, Росбанк, Промсвязьбанк, Уралсиб, Альфа-Банк, Траст НБ, Банк “Возрождение”, Банк “Санкт-Петербург”, “Восточный экспресс банк”.

Но тут важно отметить, что “депозиты в данной валюте остаются пока аутсайдерами в годовом исчислении, инвестированные в него средства за год обесценились на 4,81%”,— предупреждают аналитики ЦМЭИ.

Копить на достойную старость придется без оглядки на государство Глава Минфина Алексей Кудрин в понедельник сообщил, что дефицит пенсионной системы достиг 30%, что ставит под сомнение возможность роста и так небольших российских пенсий темпами, сильно превышающими инфляцию. В понедельник же Минздравсоцразвития признало, что копить на пенсию с помощью государства бессмысленно: значимой прибавки не накопить и за 30 лет. Чтобы по достижении пенсионного возраста не оказаться у разбитого корыта, россиянам лучше заранее задумываться об альтернативных способах сбережения денег на старость.. Подробнее

Российский рубль занимает полностью противоположную позицию, он остается привлекательным в годовом исчислении, однако обесценился за последний месяц. Долларовые вклады, в свою очередь, усилили свою позицию. В годовом разрезе вклады в долларах принесли инвесторам 2,31% реальной рублевой доходности, вклады в рублях— 2,12%. А за октябрь покупательная способность депозитов в долларах выросла на 1,05%, депозитов в рублях— снизилась на 0,06%.

В годовом исчислении хранить валюту “в чулке”, то есть наличными, по-прежнему невыгодно: доллары обесценились на 1,44%, евро— на 7,73%.

Золото

Стоимость золота продолжает расти. В пятницу на торгах в Нью-Йорке цены на него достигли нового максимума, увеличившись на $14,6 за тройскую унцию до уровня $1397,7. По данным Банка России в октябре стоимость его выросла в общем на 3,5%. За год вложения в драгоценный металл принесли 26,14% реальной рублевой доходности, что уступает только отдельным ПИФам.

График изменений цены на золото за последние три месяц Источник top-rider

Недвижимость

Цены на недвижимость в Москве в октябре выросли незначительно. “В результате, с учетом инфляции за месяц, инвестиции в столичное жилье обесценились на 0,37%”— отмечается в исследовании. При этом за год реальная рублевая доходность средств, инвестированных в московскую недвижимость, составила 12,24%.

Эксперты, опрошенные GZT .RU , уверены, что недвижимость еще долго будет оставаться аутсайдером. “Есть спрос на квартиры и офисы, но для пользования, а не для инвестирования”,— объясняет начальник отдела портфельных инвестиций ИК “Грандис Капитал” Дмитрий Иванов. К тому же, напоминает он, возможность введения налога на недвижимость не стимулирует к подобным вложениям.

Что такое налог на недвижимость и каковы проблемы его введения Источник Вести

Бойтесь валютных войн

“Лидерство ПИФов по сути означает рост рынка ценных бумаг, поскольку после той ямы, в которой он оказался в кризис, иного пути, кроме как наверх, у него не было”,— говорит начальник управления клиентских отношений и маркетинга ИФК “Солид” Александр Орехов. Но лидерство это ПИФы акций и смешанных инвестиций сохранят только до конца года, отмечает Дмитрий Иванов. Эксперт напоминает, что вклады в ПИФы ориентированы на кратко- и среднесрочную перспективу.

В том же, что касается долгосрочных инвестиций, потенциальным лидером является золото. “В период валютных войн в мире и дезориентации инвесторов по состоянию валют золото остается самым стабильным инструментом”,— подчеркивает эксперт. Не зря желтый металл называют на рынке “островком стабильности”.

Вкладывать в евро на рынке рекомендуют лишь в случае затухания валютных войн. Впрочем, пока это маловероятно. Только в четверг Федеральная резервная система США объявила о выкупе казначейских облигаций на сумму $600 млрд для стимулирования медленного экономического роста страны. И сразу биржевые котировки фьючерсов на поставки золота пошли вверх, подтверждая опасения инвесторов в новых колебаниях валют.

Что же касается российского рубля, “инфляция не будет снижаться”,— отмечает Дмитрий Иванов. Эксперт прогнозирует, что в начале года нас ждет увеличение цен, по-прежнему слабый рубль, дорожающий бензин. “Сбережения в рублях реально не совсем выгодны в среднесрочной перспективе,— констатирует эксперт.— Но, возможно, в будущем году рубль будет расти по отношению к доллару, так что есть смысл вложений в рубль на год и больше”.

“Если брать за основу классическую схему— два-три года роста/год коррекции,— то нынешняя ситуация сохранится где-то до середины следующего года,— прогнозирует Александр Орехов.— Хотя, конечно, разница между инвестиционными инструментами лидерами и аутсайдерами рынка будет сглаживаться”.

"Сбербанк" ищет заемщиков на улицах

Сбербанк теперь готов давать карточные кредиты не только проверенным клиентам, но и “людям с улицы”, рассчитывая значительно увеличить свою долю на рынке кредитных карт. Заодно банк пытается привлечь клиентов более низкими ставками. Все это вынудит остальные коммерческие банки снова снижать ставки по потребительским кредитам, ожидают эксперты.

Сбербанк России уменьшил список ограничений на выдачу кредитных карт. Если ранее кредитки могли получить только клиенты Сбербанка, а именно держатели зарплатных карт и заемщики по потребительским кредитам, то теперь это ограничение снято, говорится в сообщении банка, распространенном в понедельник 8 ноября.

Документы на получение кредитной карты может подать любой гражданин России, соответствующий минимальным требованиям по возрасту (от 21 года), трудовому стажу (5 лет) и сроку работы на текущем месте (от 6 месяцев).

Заявки на получение кредитных карт обрабатываются по технологии “Кредитная фабрика”. Так называется запущенная в 2009 г. автоматизированная система выдачи кредитов физическим лицам, которая позволяет выдавать кредиты клиентам быстро, на стандартных условиях и с существенно более высокой производительностью, чем это делалось ранее.

Ставки ниже

Обладатели общедоступных кредитных карт Сбербанка смогут взять кредиты только в рублях. Кредитный лимит по карте Gold составляет от 200 тысяч до 500 тысяч по ставке 23% годовых, по карте Classic/Standard— от 20 тысяч до 200 тысяч по ставке 24% годовых. Льготный период кредитования— до 50 дней. По картам предусмотрены дополнительные сервисы.

Ставки Сбербанка по кредитным картам очевидно ниже рынка потребительских кредитов. К примеру, по данным индекса, который составляет кредитный брокер “Кредитмарт” на основе анализа предложений 16 банков, средняя ставка по потребительскому кредиту в рублях в октябре 2010 г. составила 26,54% (минимальная— 23,63%, максимальная— 29,45%). Выходит, что ставка Сбербанка по карте Classic/Standard ниже средней ставки примерно на 2,5 процентных пункта, а по карте Gold “пробивает” октябрьский минимум.

“Сбербанк” считает, что россияне уже опомнились от кризиса и готовы к покупательному буму Источник Новая газета

В долларах дешевле По сравнению с сентябрем 2010 г. среднерыночная ставка в рублях оказалась ниже на 1,3 процентных пункта. В то же время ставка по потребительскому кредиту в долларах США в сентябре 2010 г. не изменилась и по-прежнему составляет 18,68%, подсчитали аналитики “Кредитмарта”.

Впрочем, эксперты советуют не спешить с выводами, ведь банк пока не открывает, каковы будут дополнительные платежи и комиссии. “Эффективная ставка будет выше и гораздо ближе к среднерыночной, чем это выглядит сейчас”,— предупреждает консультант департамента Due Diligence НКГ “2К Аудит— Деловые консультации” / Morison International Андрей Чернявский.

Впрочем, аналитик “Альфа-банка” Лейла Шарифуллина не ожидает, что эффективная ставка будет сильно отличаться от заявленной, учитывая, что Сбербанк отменил все комиссии по кредитам физическим лицам. “Максимум на 1–2 процентных пункта”,— считает эксперт. В то же время, то, что ставки карточных кредитов Сбербанка на 2% ниже рынка— по мнению Шарифуллиной не столь существенно. “Сбербанк традиционно предлагает более низкие ставки по кредитам, поскольку стоимость пассивов у него традиционно самая низкая, а риски снижены благодаря новой скоринговой системе”,— напоминает аналитик.

Сбербанк не боится давать кредиты без залогов и поручителей Источник mediatele

Рынок потянется за Сбером

Нынешний шаг крупнейшего банка в стране сможет повлиять на рынок в целом, уверены эксперты. “Сбербанк— флагман рынка потребительского кредитования, и если у него получится широко раскрутить свой проект, то он будет „оттягивать” на себя заемщиков,— говорит Лейла Шарифуллина.— И остальные банки будут вынуждены понижать ставки по кредитованию, как это традиционно происходит”.

Не исключено, что рынок отреагирует на действия Сбербанка и понизит процентные ставки по кредитным картам, соглашается Андрей Чернявский. “Однако ожидать существенного снижения средней ставки вряд ли стоит— сегодня эффективная процентная ставка соответствует рискам рынка кредитных карт”,— предупреждает он.

После оживления на потребительском рынке весной-летом этого года, сегодня потребительский спрос снижается. Снижается и индекс потребительской уверенности.

Оборот розничной торговли в России в сентябре 2010 года по сравнению с августом 2010 года упал на 1,9% . Не лучше обстоят дела с реальными доходами россиян. По отношению к сентябрю 2009 года они выросли всего на 1,5%, а по сравнению с августом— упали на 0,2%.

В этой связи новый продукт Сбербанка вряд ли ожидает повышенный спрос. Маловероятно, что будет и существенный обратный эффект. В период кризиса многие столкнулись с проблемой погашения кредитов, поэтому понижение ставок по кредитным картам в период потребительской неуверенности вряд ли будет мощным стимулом для роста потребительского спроса.

Рискуя портфелем

Взгляды наблюдателей на риски Сбербанка, которые он несет с упрощением процедуры выдачи кредитных карт, расходятся. “То, что Сбербанк идет на упрощение выдачи кредиток для увеличения своего кредитного портфеля, пытаясь одновременно привлечь клиентов более низкими ставками, ведет к повышению рисков,— уверен Андрей Чернявский.— В итоге можно ожидать увеличения объема задолженности по кредитным картам, что вместе с низкой процентной ставкой может привести к нулевому эффекту от увеличения доли банка на рынке кредитных карт”.

Действительно, обычно низкий уровень “плохих”— просроченных или невозвращенных клиентами— кредитов у Сбербанка по сравнению с другими розничными банками объясняют тем, что его карты могли получить только граждане, являющиеся клиентами Сбербанка и заемщики, имеющие положительную кредитную историю. Но недавно Сбербанк начал передавать проблемных заемщиков коллекторским агентствам, что наблюдатели связывали с ухудшением качества кредитного портфеля банка.

Добрались до миллиона На начало сентября Сбербанк эмитировал около 1 млн кредитных карт, заявлял ранее исполняющий обязанности директора департамента расчетно-кассового обслуживания физлиц Сбербанка Игорь Липанов. Объем ссудной задолженности по ним составляет порядка 18 млрд рублей. До конца 2010 года оба показателя будут удвоены.

“Упрощая условия выдачи кредитов, Сбербанк не несет особенных рисков: у него работает новая скоринговая система оценки рисков розничных кредитов,— возражает на опасения Лейла Шарифуллина из „Альфа-банка”. Ранее Сбербанк не выдавал карты „людям с улицы”, потому что сами карточные продукты предложены им совсем недавно— в 2008 году. Изначально карты выдавались только клиентам, чтобы обкатать технологию,— это был пилотный проект, напоминает аналитик.

92% россиян получат прибавку к пенсии

У граждан, пенсионные накопления которых находятся под управлением Внешэкономбанка, появился шанс получить реальный доход по итогам года. С января по октябрь доходность этих вложений составила 8,39%— выше официальной инфляции. Если банку удастся удержать ее на таком уровне, это будет третий случай за семь лет, которые он управляет пенсионными накоплениями граждан.

Доходность по расширенному инвестиционному портфелю (РП) Внешэкономбанка (ВЭБ) по итогам третьего квартала 2010 года составила 8,39%, по портфелю государственных ценных бумаг (ГЦП)— 10,04%, говорится в сообщении на официальном сайте госкорпорации. Инфляция с января по сентябрь составила 6,2%.

С начала года показатели доходности от вложений существенно упали. Так, в первом квартале 2010 года доходность ГЦП достигала 17,99%, во втором снизилась до 11,74%. В доходности по РП тенденция аналогичная. В первом квартале она составила 13,74%, во втором— 9,79%, и в третьем, как видно из статистики, продолжила падение.

“Основной причиной такого снижения явился некоторый рост доходностей на рынке ОФЗ (облигации федерального займа. — GZT .RU )”,— пояснили в пресс-службе Внешэкономбанка.

Председатель ВЭБа Владимир Дмитриев

Источник Артем Житенев

Молчишь— рискуй

В настоящее время в управлении Внешэкономбанка находятся пенсионные накопления так называемых “молчунов” (то есть тех, кто не сообщил о выборе управляющей компании) и тех, кто сознательно выбрал ВЭБ в качестве УК. В сумме это составляет более 92% от всех средств накоплений граждан по обязательному пенсионному страхованию. Причем подавляющее большинство – именно “молчуны”.

По умолчанию средства граждан, выбравших банк как УК, автоматически попадают в базовый портфель государственных ценных бумаг— он более консервативен. А средства “молчунов” остаются в расширенном портфеле, куда входят депозиты в рублях и иностранной валюте, ипотечные ценные бумаги и бумаги международных финансовых организаций. Эти инструменты считаются более доходными, но в то же время более рисковыми.

ВЭБ управляет пенсионными накоплениями граждан с 2004 года. За все это время корпорация лишь дважды показывала доходность выше инфляции: в 2005 и 2009 году. 2004— при инфляции на уровне 11,7% показатель доходности 7,33% 2005— при инфляции на уровне 10,9% показатель доходности 12,18% 2006— при инфляции на уровне 9,0% показатель доходности 5,67% 2007— при инфляции на уровне 11,9% показатель доходности 5,98% 2008— при инфляции на уровне 13,3% показатель доходности 0,46% 2009— при инфляции на уровне 8,8% показатель доходности 9,52%

Отметим, что средняя доходность негосударственных пенсионных фондов за 9 месяцев 2010 года составила 13,5%.

Инфляция колеблется

С января по сентябрь прирост потребительских цен составил 6,2%. По данным Росстата, последние месяцы замечается тенденция к снижению этого показателя. Так, за сентябрь 2010 года инфляция составила 0,8%, а за октябрь— уже 0,5%. За неделю с 26 октября по 1 ноября показатель составил 0,1%.

К концу октября официально зафиксированная инфляция показала 6,8%. Несмотря на некоторое снижение, фиксируемое Росстатом, к концу года цифра вырастет. Так, в середине октября министр финансов Алексей Кудрин заявил, что ждет инфляцию к концу года на уровне 8,1–8,2%.

Данные Росстата между тем вызывают недоумение у экспертов. “Инфляция не замедляется, а напротив, ускоряется”,— уверяет заместитель начальника аналитического отдела “Инвесткафе” Александра Лозовая. Подъем инфляции в августе и сентябре был нехарактерен для сезона, его вызвала засуха и последующий скачок продуктовых цен. А впереди еще ноябрь и декабрь – месяцы, когда традиционно инфляционное давление на цены увеличивается.

О постоянном росте цен уже слагают песни Источник YouTube

“Инфляция замедлялась до середины 2010 года, достигнув 5%,— напоминает ведущий экономист ИК „Тройка-Диалог” Антон Струченевский.— После этого начался рост, а к концу года мы ожидаем инфляцию на уровне 8–9%”. Такой же показатель содержится и в распространенном 2 ноября докладе Всемирного банка.

Всемирный банк посоветовал России готовиться к стагфляции Перспективы развития российской экономики далеко не так радужны, как обещают официальные власти. Об этом говорится в очередном докладе Всемирного банка. Основные риски— чрезмерная зависимость от цен на нефть, растущее инфляционное давление и завышенные социальные обязательства бюджета. Подробнее

ВЭБ против инфляции

“Доходность будет на уровне инфляции или чуть выше”,— считает начальник отдела портфельных инвестиций ИК “Грандис Капитал” Дмитрий Иванов. Эксперт предположил, что данные по инфляции подгоняются под некоторые заданные рамки, чтобы не превышать к концу года 8–8,7%. Это может помочь ВЭБу показать хорошие результаты.

Более оптимистично настроена Александра Лозовая. Позитив к концу года могут добавить показатели за октябрь, который стал благоприятным месяцем для рынка акций. “Думаю, с учетом октября, доходность по расширенному инвестиционному портфелю превысила 9%, – считает эксперт.— Если не произойдет существенной просадки на российском рынке акций, то ВЭБ с большой вероятностью сумеет сохранить средства будущих пенсионеров от инфляции, опередив ее на 1–2 процентных пункта”.

Противоположной позиции придерживается Антон Струченевский из “Тройки-Диалог”. “Думаю, что нет”,— ответил он на вопрос о возможности получения доходности по итогам года. “У ВЭБа достаточно консервативные вложения, преимущественно в государственные ценные бумаги, – аргументирует экономист.— По ним доходность растет не очень быстро”.

Россияне потратили полтриллиона рублей на покупки в Интернете

Больше всего денег в онлайне российские пользователи сети тратят на покупку авиа- и железнодорожных билетов, а также турпутевок, показывает исследование “Ситибанка” и Google. Россияне практически без опасений платят за авиабилеты онлайн в среднем 14 тыс. рублей, а за билеты на поезд – около 3 тыс.

На авиабилеты российских и иностранных авиалиний приходится треть всех трат россиян в интернете (34,8%). Авиабилет обходится покупателю при этом в среднем в 14 тыс. рублей (причем у российских авиалиний, как правило, дороже), тогда как средняя величина покупки в интернете составляет 2500 рублей. Таковы данные исследования российского рынка онлайн-покупок и демографического портрета интернет-покупателей под названием “Что покупают россияне в Интернете”, которое провели “Ситибанк” и российское отделение Google.

Авиалинии с большим отрывом лидируют в списке самых популярных категори Источник Ситибанк

Второе место, по данным исследования, занимают железные дороги (12,9% от общего объема потраченных в интернете денег) с гораздо меньшей средней ценой билета— 2 298р.

Перевалили за полтриллиона Общий объем оплаченных банковскими картами в России в 2010 году интернет-покупок, по оценкам аналитиков Ситибанка, составит около 600 млрд рублей. Кризис способствовал развитию рынка онлайн-покупок: число онлайн-магазинов, пользователей, объем платежей продолжает расти, появляются новые категории товаров. За счет дальнейшего проникновения интернета и банковских карт в регионы, а также роста благосостояния граждан к 2012 году, по прогнозам Ситибанка, объем рынка электронных платежей и покупок в России превысит 800 млрд рублей. В целом интерес пользователей к покупкам онлайн растет— с начала 2009 года популярность запроса “купить” выросла в два раза, а “купить онлайн”— в три.

Популярность покупок железнодорожных билетов за последние два года выросла практически с нуля: монополист на этом рынке, компания РЖД, запустила онлайн-сервис совсем недавно, в 2008 г.

На третьем месте по доходности продаж в интернете— туристические агентства (7,2%), которые продают онлайн не только путевки, но и те же авиа- и ж/д-билеты в составе комплексных услуг. Туристические агентства демонстрируют восходящую динамику после падения в 2009 году, отмечают авторы исследования.

В третьем квартале 2010 года доля покупок авиабилетов несколько сократилас Источник Ситибанк

“Видно, что люди очень активно используют интернет для оплаты своих путешествий и командировок”,— делает вывод руководитель аналитического департамента “Ситибанка” Андрей Оберемок. Как предполагает его коллега Михаил Бернер, руководитель департамента кредитных продуктов банка, это объясняется психологическими факторами. “Многие из нас, прежде чем купить мобильный телефон, хотят посмотреть на него, тогда как смотреть на авиабилет нет необходимости”,— отмечает он. В то же время он уверен, что постепенно россияне привыкнут покупать в интернете и все остальные категории товаров, начиная с пищевых продуктов и одежды до гаджетов.

Картами платит каждый пятый По данным исследования PricewaterhouseCoopers “Интернет-торговля в России” , 49% россиян, покупающих товары через интернет, предпочитают оплачивать товары с помощью систем электронных платежей, и лишь 20%— с помощью банковских карт.

Впрочем, если смотреть не по объему потраченных денег, а по количеству платежей, то самой популярной категорией окажется оплата услуг связи. Причем услуги интернет-телефонии, где “властвует” сервис Skype, сопоставимы с расходами на оплату услуг “большой тройки”. Так, запрос “как оплатить скайп” лидирует в списке быстро растущих поисковых запросов Google со словом “оплатить” за 2008–2010 г.

Развлечения поспорят с путешествиями

Статистика поисковых запросов Google также подтверждает растущий интерес к покупке билетов на разные виды транспорта в интернете. Согласно данным сервиса “Потребительский барометр” , наиболее популярными категориями онлайн-покупок за последние 12 месяцев стали путешествия, гаджеты, ритейл и сфера развлечений (главным образом онлайн-игры).

Правда, в рейтинге Google такие поисковые запросы, как “купить билеты на самолет” не относятся к лидерам. “Возможно, это объясняется тем, что люди иначе составляют поисковые запросы и не пишут в подобных запросах слово „купить”,— предполагает Алексей Сурков, технический менеджер российского отделения Google.

Самым быстро растущим запросом пользователей Google в России со словом “купить” является quot;купить авто”. Такой запрос почти никогда не приводит к покупке онлайн, однако показывает тремление потенциального покупателя провести онлайн-исследование, прежде чем купить офлай Источник Google Russia

Несколько отличаются данные платежной системы Яндекс.Деньги, крупнейшей электронной платежной системы в рублевом сегменте интернета. Топ-5 категорий товаров, за которые платили пользователи системы в 2009 и 2010 гг., возглавляют онлайн-развлечения (игры, музыка, кино и платные сервисы в соцсетях), услуги связи (интернет, мобильная связь и IP-телефония), товары в многотоварных интернет-магазинах, компьютерная техника и гаджеты.

При этом в Яндексе обнаружили, что расходы на авиаперелеты за последний год увеличились в 1,5 раза. В октябре 2009-го пользователь Яндекс.Денег на авиабилет в среднем тратил почти 3900 рублей. Через два туристических сезона (зима 2009-го и лето 2010-го) этот показатель вырос до 6400 рублей. Динамику в основном обеспечили билетные агентства, где средний чек вырос почти на 121% (с 3200 руб. в октябре 2009-го до 7100 руб. в октябре 2010-го), в то время как средний чек по авиакомпаниям увеличился только на 50% (с 4100 руб. в октябре 2009-го до 6160 руб. в октября 2010-го), отмечают в пресс-службе Яндекса.

Интерес к путешествиям в новогодние каникулы растет. На графике видно, что запросы на ж/д и авиабилеты активизируются к Новому году. Тогда как в целом поисковая активность пользователей в это время падает, отмечают специалисты по поиску. Источник Google Russia

В разгар кризиса покупки авиабилетов в интернете несколько упали, но в 2010 г. восстановились на докризисном уровне 2008 г., отмечают исследователи “Ситибанка”. В то же время онлайн-продажи железнодорожных билетов все это время последовательно росли – в кризис люди больше путешествовали на поездах, делают выводы авторы исследования.

Украинская оттепель Огромными темпами— в 16 раз за 2010 г.— растет оборот онлайн-платежей с Украиной, выявило исследование. Это связано с тем, что россияне стали чаще ездить в эту страну, и, возможно, потеплевшие отношения между странами реализовали отложенный спрос. Покупают билеты, номера в гостиницах и другие услуги.

Все впереди

О стремительном росте рынка онлайн-бронирования авиабилетов GZT .RU недавно рассказывали участники рынка. Один из его лидеров, компания Anywayanyday, продает около 1000 билетов в день и зарабатывает на онлайн-бронировании около $9 млн в месяц, утверждает председатель совета директоров компании Кирилл Подольский.

Сегодня самостоятельные путешествия и онлайн-бронирование билетов и отелей становятся все более популярными среди туристо

Объем рынка увеличивается ежемесячно и составляет 69% от всего объема продаж, около 18% от общего числа продаж приносят железнодорожные билеты, а отели пока занимают всего 7%, но имеют отличные перспективы роста, рассказывают в другом сервисе онлайн-бронирования, компании Amargo. По ее данным, средняя стоимость авиабилета сегодня составляет 10 тыс. рублей, а пакет авиа+отель не превышает 35 тыс. рублей. В ближайшей перспективе к услугам бронирования авиабилетов, отелей, пакетов “авиа+отель” билетов на аэроэкспресс и ж/д билетов добавится страхование и заказ такси.

По словам главы Russian Internet Travel Association Вадима Зеленского, перспектива данного рынка огромна в связи с проникновением интернета в регионы и тем, что люди перестали бояться использовать кредитные карты в интернете.